生命保険

生命保険は、大きく分けて「定期保険」「終身保険」「養老保険」の３種類の保険があります。

生命保険はいろいろな種類があるように思いますが、実はどの会社のどの商品でも、基礎になる保険はこの３種類に分類されています。

特色を出しているのは、生命保険のオプションである「 特約」の部分です。
さて、生命保険の３つの保険を比較してみましょう。

生命保険は、特約がプラスされたり、組み合わされたりして、それぞれの商品の特色を出しています。
例えば、「定期付終身保険」というのは、終身保険をベースに、定期保険を付属させたものです。
子どもが独立するくらいの年齢までは大きな保障、それ以後は生涯小さな保障が受けられます。

ここ数年で人気の高まった「生存給付金付定期保険」は、「定期保険＋積み立て」と考えるといいでしょう。
その分、保険料が高めに設定されています。

また、「３大疾病特約」は、終身保険や定期保険によくついている医療特約です。
医療特約には、それだけで独立した保険となっている（死亡保険金のない）「 医療保険」も多くなってきています。

生命保険に加入したり見直しをしたりするときって、どんなときでしょうか？　意外と多いのが、外交員に勧められるまま「入っておいたほうがいいかな？」くらいの気持ちでの加入するケースです。

また、見直しをする場合は、結婚や子どもが生まれたことなどのライフスタイルの変化を機に、保障が本当に充分なのかと考えて見直しをする人もあれば、「今はいろいろ新しい商品が出ているから、少しでも保険料を節約したい」という気持ちで生命保険の見直しをする人もいます。
ただ、その前に考えなければいけないのは生命保険に加入する目的です。

生命保険は、それぞれの家庭のライフプランに見合った保障が受けられるように加入するのが基本です。
自分が亡くなったときに残された家族に財産を残すのが目的なら、死亡保障を厚くする必要がありますし、入院や通院の際の生活や医療費の保障を重んじるなら、医療保障が充実した生命保険がいいでしょう。
貯蓄とともに多少の保障も受けたいと思うなら、養老保険などの貯蓄性の高いものを選びます。

また、年齢や家族構成によっても、必要な保障は変わってきます。
例えば、まだまだ教育費のかかる子供を持つ家庭は、保障を手厚くしておいたほうが万が一の備えになります。
子どもがすでに成人し財産ができている場合は、保障を小さくして保険料を節約し、日常の生活を楽しむのも良いでしょう 。

生命保険への新規加入や見直しをする前に、一度自分自身や家族のライフプランを考えてみましょう。

自分が何歳のころに子どもが進学・就職するか、自宅や車はいつ購入するのか、定年退職の時期などを、年表形式で書き出してみると、いつ、どのくらいのお金が必要になるかが見えてきます。

自分に万一のことがあっても、そのライフイベントをクリアできるだけの金額が、あなたに必要な生命保険の保障額となります。

もちろん、すべてが計画通りに行くわけではありませんから、ライフプランの年表も１〜２年ごとに見直しをするほうがいいでしょう。

そして、保障が少なすぎる、または多すぎると思うときには、生命保険の見直しを行うと良いでしょう。

生命保険というのは、この先何十年も毎月支払いを続ける大きな買い物です。

本当に自分に合った保険かどうか、同じ会社のほかの商品や他社の商品とよく比較してから契約することが大切です。

生命保険は次々と新しい付加価値のある商品が発売されています。
保障が厚くなっても保険料はかわらない場合もありますので、情報を集めて検討するのもいいでしょう。

ただし、生命保険の見直しを行なった場合、現在の年齢で保険料が算出されることになります。

若いころにかけていた生命保険なら、月々の支払いも安く済みますが、年齢が上がるにつれて保険料は高くなりますので、保険料が変わらない、あるいは安くなっている分、保障内容が下がっていることもありますので、注意が必要です。

例えば、「入院１日に対する保障額は同じでも、期間が短くなる」「解約したときの払戻金が少なくなっている」などの場合があります。生命保険に加入する際は、契約や特約の内容をよく注意して検討しましょう。

また、定期保険や定期付終身保険に加入する際は、更新があります。
最初は保険料を抑えていても、更新時にグーンと上がる場合もありますので、注意が必要です。

生命保険に加入する際は、外交員の話を信用しがちですが、中には、成績を上げるために強引な勧誘をしたり、商品知識が乏しかったり、100％信用できない外交員がいるのも事実です。

生命保険に加入するときは、外交員の言葉を鵜呑みにするのではなく、保険証券や約款をよく読んで確認しましょう。

生命保険といっても、家庭の主婦の場合は、死亡保障よりも医療保障を手厚くしたいもの。

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